Hoe minder geld je kwijt bent aan vaste lasten, hoe minder inkomen je nodig hebt. Dus lijkt het verstandig om je hypotheek af te lossen voordat je met pensioen gaat. Maar is dat altijd de beste manier om je financiële toekomst in te richten?
13 oktober 2023
Met het nieuwe pensioenstelsel valt de garantie van een vaste pensioenuitkering weg. Je kunt in het ene jaar minder pensioeninkomen hebben dan in het andere. Als dat gebeurt, is het natuurlijk prettig als je geen hypotheekkosten meer hebt.
Overwaarde verzilveren
Maar is je hypotheek volledig aflossen nou wel zo’n goed idee? Immers, je zet je geld vast in stenen, waardoor je het niet meer aan andere dingen kunt uitgeven.
Gelukkig zijn er ook dan mogelijkheden. Je hoeft tegenwoordig niet per se je huis te verkopen om geld vrij te maken. Veel banken bieden namelijk producten aan waarmee je de (over)waarde van je huis kunt verzilveren. Je kunt dit doen op elk moment dat jij dat wilt. Daardoor zit je dus niet vast aan de wettelijke AOW-leeftijd of iets dergelijks.
Nadeel
Een nadeel van het (bijna) helemaal aflossen van je hypotheek is dat je meer belasting moet betalen. Dat komt door de zogenoemde ‘Wet Hillen’. Die zorgt ervoor dat je elk jaar een paar procent meer eigenwoningforfait bij je inkomen moet optellen. En dat leidt er weer toe dat je meer inkomstenbelasting moet betalen.
Alternatieven
Uiteraard kun je er ook voor kiezen om, in plaats van je hypotheek af te lossen, extra te sparen voor je pensioen. Zeker als je daar langer de tijd voor hebt, is dat een goed alternatief. Helemaal omdat je tegenwoordig meer geld opzij mag zetten op een fiscaalvriendelijke manier.
Rendement
Over een langere periode heeft zo’n pensioenspaarpot – zoals bijvoorbeeld een lijfrente – meestal een hoger rendement dan het aflossen van je hypotheek. Maar als je al over een paar jaar de AOW-leeftijd bereikt, is dat rendement een stuk lager. Verder kun je geld uit je pensioenspaarpot pas opnemen op het moment dat je de pensioenleeftijd hebt bereikt. Doe je dat eerder, dan moet je een forse boete betalen aan de Belastingdienst.
Meer informatie
Wat de beste manier is om er tijdens je pensioen warmpjes bij te zitten, verschilt per persoon en situatie. Heb je daar vragen over of kun je wel wat hulp gebruiken om het uit te rekenen? Neem dan gerust contact met me op. Als Erkend Financieel Adviseur kan ik je meer inzicht geven in je financiële (pensioen)situatie, zodat jij voor nu en straks de beste keuzes kunt maken.
M. Kooyman
Financieel adviseur / Directeur
